Qué hacer si te han estafado con una inversión

Si cree que ha sido víctima de una estafa con una inversión, lo urgente es avisar a su banco para intentar frenar o recuperar la transferencia y denunciar ante la Policía Nacional o la Guardia Civil, aportando el justificante de los cargos. Después, ponga los hechos en conocimiento de la CNMV y desconfíe de cualquiera que le ofrezca recuperar el dinero a cambio de un pago por adelantado.

Esta guía recoge los pasos que indican el Banco de España, la Policía Nacional, la Guardia Civil, la CNMV e INCIBE, con sus teléfonos y enlaces oficiales. No valora a ninguna empresa concreta: para saber si una firma está autorizada o tiene una advertencia, consulte el comprobador de entidades.

Los pasos, en orden

Orden	Qué hacer	Dónde	Contacto
1	Avisar al banco desde el que pagó y pedir justificante de los cargos	Su entidad[1,2]	El de su banco
2	Denunciar	Policía Nacional[2,3] o Guardia Civil[4,5]	091 o 112; Guardia Civil 062; información sobre la denuncia telemática 900 101 062
3	Poner los hechos en conocimiento de la CNMV	Atención al inversor[7,14]	900 535 015
4	Reclamar al Banco de España si su banco no responde o no está de acuerdo	Portal del Cliente Bancario[9]	900 545 454 / 913 388 830
5	Pedir asesoramiento técnico, legal y psicosocial gratuito	INCIBE[12]	017; WhatsApp 900 116 117
6	No pagar a quien ofrezca «recuperar» lo perdido	Alerta de la CNMV[13]	—

1. Contacte con su banco lo antes posible

Si envió dinero por transferencia, llame a su entidad de inmediato. El Banco de España explica que las transferencias son mandatos de pago irrevocables, pero que, «de conformidad con las buenas prácticas y usos financieros, a la entidad se le exige que haga esfuerzos razonables para tratar de recuperar el importe transferido, contactando con el banco receptor»^[1].

Pida también un certificado o justificante de los cargos. La Policía lo exige en las denuncias por estafas cometidas por medios telemáticos^[2].

Si sospecha que alguien tiene sus claves, cámbielas de inmediato y avise a su entidad^[14]. La CNMV describe fraudes en los que el estafador se hace pasar por un técnico informático para conectarse en remoto al dispositivo y operar con las cuentas de la víctima sin autorización^[14].

Si hay cargos que usted no autorizó

Cuando la operación no la ordenó usted (por ejemplo, porque un tercero accedió a su banca online), el Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago fija estas reglas^[11]:

Regla	Qué dice la norma
Plazo para comunicarlo	Sin demora injustificada en cuanto tenga conocimiento y, en todo caso, dentro de un máximo de 13 meses desde la fecha del adeudo (art. 43)
Devolución	El banco devuelve el importe de inmediato y, a más tardar, al final del día hábil siguiente, salvo que tenga motivos razonables para sospechar fraude y los comunique por escrito al Banco de España (art. 45)
Lo que puede soportar usted	Hasta 50 euros si se usó un instrumento de pago extraviado, sustraído o apropiado indebidamente; todas las pérdidas si actuó de forma fraudulenta o incumplió sus obligaciones deliberadamente o por negligencia grave (art. 46)
Respuesta del banco a su reclamación	En 15 días hábiles; en situaciones excepcionales, respuesta provisional y definitiva en un mes como máximo (art. 69)

Las transferencias que ordenó usted mismo siguen la regla general del apartado anterior: son irrevocables y el banco debe hacer esfuerzos razonables para recuperarlas^[1].

2. Denuncie ante la Policía Nacional o la Guardia Civil

Policía Nacional

• En cualquier comisaría, abiertas las 24 horas del día, los 7 días de la semana^[2].
• Por teléfono, al 091 o al 112^[2].
• Por internet, en la Oficina Virtual de Denuncias: la denuncia debe firmarse en la comisaría designada «lo antes posible y nunca más tarde de 72 horas»; sin esa firma «carecerá de validez jurídica»^[3].

La Oficina Virtual no admite hechos en los que el autor sea conocido o pudiera reconocerse físicamente, en los que haya testigos, cometidos con violencia o intimidación, ni denuncias de menores de edad; en esos casos hay que acudir a comisaría^[3].

La Policía indica que, si ha sido víctima de una estafa o fraude por medios telemáticos, «es NECESARIO aportar un certificado extendido por su entidad bancaria o, en su defecto, un documento acreditativo en el que se reflejen el/los cargos fraudulentos realizados»^[2]. Si se denuncia sin esa documentación, pueden pedirle que vuelva a comparecer para aportarla^[2].

Guardia Civil

• En cualquier puesto de la Guardia Civil con servicio de atención a la ciudadanía^[5].
• En su Sede Electrónica, con firma electrónica; el acceso se hace mediante Cl@ve^[4,6]. Por esta vía pueden denunciarse «estafas y cargos fraudulentos cometidos a través de medios informáticos», y el proceso «no necesita ratificación posterior» en dependencias oficiales^[4]. Tampoco se admiten por esta vía los hechos con autor conocido, con testigos o cometidos con violencia^[4].
• Dudas sobre la denuncia telemática: Oficina de Información y Atención al Ciudadano, 900 101 062^[4]. Emergencias: 062 o 112^[5].

Qué conviene llevar o adjuntar

• Su documento de identidad (DNI, pasaporte o NIE)^[2].
• El certificado del banco o el documento que refleje los cargos, y los justificantes de las transferencias^[2].
• Toda la documentación que acredite los servicios supuestamente recibidos y los importes implicados; la CNMV recuerda que es necesaria «para garantizar la eficacia de una posible actuación judicial»^[14].
• La información disponible sobre la posible autoría: correos (la Guardia Civil cita el archivo .eml), imágenes de los SMS con el número remitente y datos de las cuentas o personas vinculadas^[4].

3. Ponga los hechos en conocimiento de la CNMV

La CNMV pide, tanto si se consigue recuperar todo o parte del capital como si no, «que pongas los hechos en conocimiento de la CNMV y denuncies lo ocurrido a la Policía, Guardia Civil o al Juzgado correspondiente», y añade que puede ser «la única oportunidad de recuperar tu inversión»; las denuncias permiten además difundir advertencias para que otros inversores no sean estafados por el mismo chiringuito^[14].

Canales:

• Atención al inversor: 900 535 015, de lunes a viernes de 9:00 a 19:00^[7].
• Servicio de Reclamaciones, solo si su queja es contra una entidad autorizada (empresas de servicios de inversión, entidades de crédito cuando prestan servicios de inversión, gestoras de fondos y sociedades de inversión): primero debe reclamar por escrito a su servicio de atención al cliente o defensor del cliente, que dispone de dos meses para responder; transcurrido un mes sin respuesta, o si la respuesta no le satisface, tiene un año para acudir a la CNMV, por su sede electrónica o por escrito^[7]. No se admiten reclamaciones si han pasado más de 5 años desde los hechos hasta la reclamación ante la entidad^[7].
• Comunicación de posibles infracciones: 900 373 362 o [email protected]. Es un canal confidencial, que puede usarse de forma anónima y está dirigido especialmente a empleados o antiguos empleados de las entidades; «no tiene por objeto atender reclamaciones derivadas de casos particulares»^[8].

El informe del Servicio de Reclamaciones es informativo y no vinculante, y no recoge valoraciones económicas de los daños, «ya que sólo los tribunales de justicia pueden reconocer este tipo de solicitudes»^[7]. Si la empresa no estaba autorizada, el Servicio de Reclamaciones no es la vía, porque solo es competente frente a entidades supervisadas^[7]; la vía es la denuncia.

4. Si su banco no responde: reclamación al Banco de España

Primero, reclame por escrito al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de su banco; es un requisito obligatorio^[9]. Si no está de acuerdo con la respuesta o no le contestan en 15 días hábiles (reclamaciones sobre servicios de pago, como las transferencias) o en un mes (otras reclamaciones de consumidores), puede reclamar al Banco de España por su sede electrónica (con certificado digital o Cl@ve) o por escrito^[9,10].

Plazo	Qué implica
1 año	Se inadmiten las reclamaciones de consumidores presentadas al Banco de España cuando ha pasado un año desde la reclamación ante la entidad (art. 18.1.e de la Ley 7/2017)[9]
5 años	No se admite la reclamación si han pasado más de 5 años desde los hechos sin reclamar a la entidad[9]
90 días	Plazo de resolución de las reclamaciones de consumidores desde que se completa el expediente[10]

El correo electrónico «no es un medio válido para presentar reclamaciones»^[10]. Teléfonos del Portal del Cliente Bancario: 900 545 454 y 913 388 830^[9].

5. Pida ayuda al 017 y reporte la web

INCIBE ofrece Tu Ayuda en Ciberseguridad, un servicio nacional, gratuito y confidencial con asesoramiento técnico, psicosocial y legal, de 8:00 a 23:00 los 365 días del año: teléfono 017, WhatsApp 900 116 117 y Telegram @INCIBE017^[12]. También puede reportar a INCIBE-CERT correos de phishing, tiendas online fraudulentas y otros fraudes por correo o formulario, con una descripción del incidente y la evidencia (captura o URL)^[15].

6. Cuidado con quien le ofrezca recuperar su dinero

La CNMV describe la «recovery room» como «un fraude sobre otro engaño anterior, a menudo realizado por la misma entidad o personas»^[14]. En 2019 alertó de estas empresas, que «contactan con personas que han sido víctimas de chiringuitos financieros (entidades no autorizadas) para gestionarles la recuperación de las pérdidas o para recomprar acciones o valores adquiridos a través de empresas no habilitadas»^[13].

Según la CNMV:

• pueden provenir del chiringuito que cometió el fraude inicial o de quien haya adquirido las listas de afectados^[13];
• «si la empresa contacta con usted sin haberlo solicitado y le piden dinero por adelantado en concepto de pago de impuestos, honorarios o pólizas de seguro como requisito previo para prestar el servicio ofrecido, es un indicio de que se trata de una “Recovery room”»^[13];
• ni la CNMV ni sus empleados contactarán directamente con los posibles afectados, ni autorizan el uso de su identidad, imagen corporativa o dominio cnmv.es para recuperar pérdidas^[13,14].

Si alguien le escribe en nombre de la CNMV, de la Policía o de un despacho para «desbloquear» o «recuperar» su dinero previo pago, trátelo como una nueva oferta no solicitada y compruebe al emisor por los canales oficiales.

¿Se puede recuperar el dinero?

No hay garantía. La CNMV advierte de que, si ya se ha entregado dinero a un chiringuito, «no siempre será posible recuperarlo»^[14]. Su guía describe señales típicas cuando el dinero ya está dentro: la persona de contacto se vuelve inaccesible, no se atienden las solicitudes de reembolso o se pide aportar más dinero para «aprovechar» un cambio de tendencia; según la CNMV, lo realmente peligroso es continuar realizando aportaciones^[14].

Las víctimas de entidades no autorizadas tampoco tienen la protección de los fondos de garantía: la CNMV explica que no tienen «la cobertura de los Fondos de Garantía de Inversiones o de Depósitos»^[14]. El FOGAIN cubre la falta de reembolso de efectivo o de restitución de valores de clientes de entidades adheridas, hasta 100.000 euros por titular, solo cuando la entidad está en concurso (o se tiene judicialmente por solicitado) o la CNMV declara que no puede atender sus obligaciones con los clientes^[16]. Más detalle en qué cubre el FOGAIN.

Las modalidades más frecuentes según la CNMV

La guía «Estafas y fraudes» de la CNMV describe estos tipos^[14]:

Modalidad	Cómo funciona, según la CNMV
Suplantación de entidades autorizadas («empresas clonadas»)	Empresas no autorizadas usan datos de entidades inscritas, incluso webs casi idénticas, para aparentar legalidad
Cuentas de trading financiadas	Se cobra un curso previo para acceder a una cuenta que a menudo nunca llega; esos cursos y cuentas no entran en el ámbito de supervisión de la CNMV
Técnico informático	Piden instalar un programa de control remoto para acceder a las cuentas
Recovery room	Ofrecen recuperar pérdidas a cambio de pagos por adelantado
Criptoactivos	Promesas de ganancias extraordinarias, presión para decidir rápido y lenguaje técnico confuso
Esquemas Ponzi	Se paga a los primeros con el dinero de los nuevos hasta que el sistema colapsa
Phishing, smishing, vishing y pharming	Correos, SMS, llamadas o webs falsas para obtener claves
Redes sociales	Perfiles falsos, «influencers» y rumores para atraer a plataformas no autorizadas

La CNMV indica que hay empresas y sitios web identificados en su registro con la palabra «clon», sin vinculación con las entidades autorizadas que suplantan^[14]; puede consultarlos en la sección de clones de entidades autorizadas. En criptoactivos, la CNMV indica que «desde el 1 de julio de 2026 solo pueden operar en España proveedores autorizados por la CNMV u otras autoridades europeas»^[18].

Cómo evitar que vuelva a ocurrir

La CNMV resume su recomendación principal así: no entregar nunca dinero a un intermediario «sin haber verificado que figura en los registros de la CNMV, del Banco de España o de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones como entidad autorizada», y comprobar si la CNMV ha publicado una advertencia sobre la empresa^[14].

Pasos prácticos:

1. Compruebe la denominación social, la marca comercial, el dominio web, la dirección y el número de registro, siempre desde la web de la CNMV y no desde enlaces recibidos^[14]. La guía cómo comprobar si una entidad está autorizada explica cada registro.
2. Busque el nombre y la web en las advertencias publicadas y en el directorio de entidades.
3. Desconfíe de ofertas no solicitadas, de rentabilidades altas «sin riesgo» y de la presión para decidir rápido^[14].
4. Tenga en cuenta que la lista de advertencias no es completa: la propia CNMV indica que su lista de «otras entidades» «no es exhaustiva»^[17]. Que un nombre no tenga advertencia no significa que esté autorizado; la autorización solo la acredita el registro oficial.
5. Si tiene dudas, llame a la CNMV al 900 535 015^[14].